Но это «легко» быстро превращается в «трудно», когда всплывает необходимость платить по долгам. Не у всех есть богатый папа, который поймёт, пожалеет и всё оплатит. А от банков жалости не дождёшься, они отказываются давать новые займы, предлагая взамен меры «по возвращению доверия». В частности, программу «Кредитный доктор» (КД) от Совкомбанка.
Улучшите свою кредитную историю в Совкомбанке прямо сейчас ↓
Если сказать коротко, то КД призван выполнить 2 задачи:
- Создать условия для внесения положительных записей в Кредитную историю (КИ) клиента, и тем самым сделать её приемлемой.
- Воспитать в заёмщике ответственность и пунктуальность, чтобы в дальнейшем можно было его кредитовать и на нём зарабатывать.
Простая история
Вот какая история приключилась с Ириной.
Она пришла в Совкомбанк за очередным кредитом. Ей отказали, мотивируя тем, что она числится у них в «чёрном списке». Предложили воспользоваться услугой КД, чтобы восстановить репутацию надёжного заёмщика.
Ирина, которой очень нужны были деньги, поняла так, что на первом этапе ей выдадут 5 000 руб. Согласилась, подписала договор и получила карту. Ждёт – не дождётся денег, звонит на горячую линию и узнаёт: да, 5 000 руб. были переведены на карту, но тут же и списаны, в соответствии с договором.
Ирина впадает в панику, жалуется, что в договоре такого нет, что сотрудница её не предупредила, и прочее. И отказывается от услуги КД.
Банк в ответном письме разъясняет смысл договора, убеждает не делать резких движений. Однако возмущённая клиентка, расторгнув договор, покидает банк, и в соцсетях появляется гневный отзыв о Совкомбанке вообще и о КД в частности.
Что видит в этой истории непредвзятый наблюдатель? То, что Ирина подписывала договор, не вникнув в его суть. Получить желаемое не удалось, это её рассердило, и всем от неё досталось. И опять-таки, не по делу, потому что предложенная программа стоит того, чтобы к ней присмотреться.
Что такое «Кредитный доктор»
Это индивидуальная программа Совкомбанка, указывающая хороший выход из личного кредитного тупика. Она направлена на оздоровление рынка, и по своей сути является удачным маркетинговым ходом, а вовсе не кредитным продуктом. Именно поэтому клиент не сразу ухватывает суть, как это произошло с Ириной.
Если разобрать смысл названия программы, то главное слово здесь – «доктор», а термин «кредитный» надо воспринимать как указание на болезнь, от которой предстоит лечиться.
Вспомним особенности лечебного процесса:
- он будет успешным только в случае, если пациент не станет нарушать предписанный режим, будет активно содействовать усилиям доктора;
- лечение надлежит оплачивать, и это задача пациента;
- излечение не гарантировано, поскольку болезнь может быть запущенной, дать осложнения, подвергнуться влиянию сторонних факторов и прочее.
Если перевести эти медицинские положения в финансовую плоскость, то в отношении КД вырисовывается такая картина.
- Человек платит исключительно за то, чтобы его КИ пришла в состояние, позволяющее снова брать кредиты.
- Банк никаких денег на руки не даёт (ибо клиент вышел из доверия), а только скрупулёзно фиксирует выполнение графика платежей.
- Клиент может ожидать хорошего результата исключительно при соблюдении всех условий договора.
- Гарантий успеха нет, банк может на любом этапе отказать клиенту в дальнейших отношениях, руководствуясь собственными соображениями.
- Если от клиента последует нарушение или отказ от продолжения программы, то его КИ не улучшится.
Жёстко, не правда ли? Тем более, что программа по восстановлению КИ рассчитана на 2½ – 3 года, а это немалый срок. Смягчающим обстоятельством можно считать то, что начальный этап обходится не слишком дорого. Он для клиента особенно неприятен, поскольку приходится только платить, ничего не получая взамен.
Итак, перейдём к конкретике — к суммам, процентам и срокам.
Как реально исправить КИ
Весь процесс реабилитации КИ поделен на этапы. К каждому последующему банк допускает клиента не автоматически, а внимательно проанализировав предыдущий этап. Если что-то не так, то могут и отказать в продолжении сотрудничества.
Участие в программе по улучшению КИ может принять любой гражданин РФ, имеющий постоянную регистрацию в регионе присутствия банка. Он приходит в офис с паспортом и любым другим документом, удостоверяющим его личность, получает бесплатную консультацию специалиста, подписывает договор, ему дают на руки карту MC Gold.
А дальше нужно пунктуально выполнять требования на всех этапах.
Этап 1
Клиенту на этой стадии «лечения» денег не дают, а предлагают на выбор 2 однотипных варианта выплаты кредита под 33,3% годовых.
| 1 вариант | 2 вариант | |
|---|---|---|
| Сумма в рублях | 4 999 | 9 999 |
| Срок в месяцах | 3 или 6 | 6 или 9 |
| Состав предложения | Карта MC Gold «Золотой ключ КД» | Карта MC Gold «Золотой ключ КД» Классика С защитой Дома |
| Страхование от НС на сумму 50 000 руб. |
Этап 2
Он уже денежный, имеет название «Деньги на карту». Условия такие:
- 33,3% годовых;
- срок 6 месяцев;
- сумма 10 или 20 тыс. руб.
Деньги переводятся на карточку, но расчёты можно производить только безналичные (как видите, доверить проштрафившемуся заёмщику живые деньги пока боятся).
Этап 3
Название – «Экспресс плюс». Теперь уже можно платить и наличными, но программа стимулирует безналичную форму расчётов. Для этого вводятся льготы по процентам:
- 20,9%, если операций по безналу произведено более, чем на 80% от заёмных средств;
- 30,9% в противном случае.
Прочие условия:
- срок 6 месяцев, или 12, или 18;
- сумма от 30 до 40 тыс. руб. или от 30 до 60.
Этап 4
Предполагается, что все предыдущие шаги пройдены успешно, и следствием явилось улучшение вашего досье.
В этом случае можно рассчитывать на получение кредита до 100 тыс. руб., или даже выше. Причём не только в Совкомбанке, а и в других (Сбербанк, ВТБ 24, Восточный Экспресс, Почта Банк и др.).
Однако гарантии выдачи кредита опять-таки нет, банки решают такие вопросы, исходя из собственных соображений. Надо пробовать в разных кредитных организациях, где-нибудь дадут, ведь КИ стала более удобоваримой.
Можно ли отказаться от КД и как это сделать
Не у каждого хватает терпения дождаться прохождения всей программы. Поэтому её прерывание предусмотрено, на этот счёт есть специальная процедура. Но надо понимать, что досрочное погашение, согласно договору, не влечёт за собой улучшения вашего досье.
Банк, со своей стороны, не препятствует расторжению договора, при условии, что вы выплачиваете по текущему займу всё и сразу, и полностью закрываете долг.
Однако некоторые рассерженные клиенты считают, что, раз банк денег не давал, то и платить ему ничего не надо. Видимо, так рассудила и Ирина.
Это плохая мысль. Не следует забывать, что вы подписали договор, в котором добровольно обязались платить. И никакие ссылки на то, что вас пытались обмануть, вам не объяснили, и прочее — ничего не дадут. Банк обратится в суд, и вас обяжут внести всю сумму, плюс пеня и штрафы. Плюс очередное ухудшение КИ.
То есть, получится эффект, обратный поставленной цели, да ещё и заплатить придётся по полной.
Нравится ли вам идея КД?
Она нестандартна, поэтому оценки заинтересованных лиц полярны. Некоторые прямо называют эту программу мошенничеством, хотя никакие юридические нормы здесь не нарушены.
Но сам факт того, что банк требует платить за кредит, а денег даже не показывает, вызывает у граждан стойкий протест и негодование.
И, заметьте, возмущаются те же самые люди, которые неоднократно нарушали график платежей, «кинули» банк и в итоге изгадили собственную КИ.
Так кто должен за это платить? Разве не тот, кто всё это натворил?
Более понятным было бы такое предложение: «Платите мне 10 тыс. руб. (или 15, или 20), и я сделаю вашу КИ безупречной!». Наверняка нашлось бы много желающих заплатить, при условии, что очищение досье действительно было бы гарантировано на 100%.
Однако на сегодня ни у кого нет таких полномочий, чтобы достичь этого на законных основаниях, и приходится обращаться к КД. Недобросовестные и безалаберные люди не пройдут сквозь его горнило и отсеются по ходу дела. Поэтому не всех допускают до процедуры исправления КИ, и дойти до конца получается далеко не у каждого. Это печально, но закономерно.
Другого мнения придерживаются заёмщики, которые испортили свою КИ по воле случая, а не вследствие собственного легкомыслия. На форумах нередко попадаются рассказы тех, для кого КД стал отличным решением финансовых затруднений.
Выводы и советы
- Хорошенько подумайте, выдержите ли вы всю дистанцию «лечения» КИ посредством программы КД. Если не уверены, то лучше не беритесь, потому что просто потеряете время и деньги.
- Если уж решились, то строго соблюдайте график платежей. Досрочное погашение не прописано в договоре. Оно возможно, но не даст улучшения КИ.
- Не пробуйте получить кредит в другом банке, пока действует договор КД! Вам откажут, а очередной отказ усугубит состояние вашей КИ.
- Берегитесь просрочить платёж, ведь вы стараетесь доказать свою надёжность как заёмщика. Если вы не допустите просрочек за последние 9 месяцев, и этот факт попадёт в БКИ, то отношение банков к вам существенно улучшится.
 Консультация по состоянию кредитной истории и рекомендации по ее улучшению от специалистов в офисе Банка - БЕСПЛАТНО! | Кредитный доктор, программа №1: Сумма кредита: 4 999 рублей Срок кредитования: 3 или 6 месяцев Годовая ставка: 33,00% Продукт включает: карта MC GOLD «Золотой ключ Кредитный доктор» («Тарифы по карте»). Страхование от НС на 50 000 рублей Кредитный доктор, программа №2: Сумма кредита: 9 999 рублей Срок кредитования: 6 или 9 месяцев Годовая ставка: 33,00% Продукт включает: карта MC GOLD «Золотой ключ Кредитный доктор» («Тарифы по карте») с ЗАЩИТОЙ ДОМА_КЛАССИКА | Отправить заявку Анкета заполняется в течение 3 минут |
Есть закон ФЗ 353 о потребительском кредите, где всё чётко сказано, а ваш КД нарушение закона, это чистой воды 159УК РФ.
Что будет с моими деньгами после того как я выплачу их по программе кредитный доктор?
Здравствуйте. я хотела бы узнать ,у меня заканчивается 2 этап программы «Кредитный доктор» ,сколько ещё я должна пройти этапов ,что бы могла взять кредит в вашем банке , и сколько я получу по окончании 2 этапа денег ,и можно ли будет получить.наличными ,и карту «Халва»?
Пользовалась активно халвой, своими средствами. Прошла все три ступени кредитного доктора, но последний платёж списали раньше и сказали, что досрочно закрыла кредит. Хотя до этого клала раньше на счёт, а списывали день в день. Теперь сказали, что нарушила договор и ничего не могут мне одобрить. Очень не приятно
Да все тоже самое прошла 4 этап
Кредитного договора и в итоге кредит не получила преложили 10000руб
Здравствуйте прохожу 2 этап кредитный доктор была одна просрочка 9 дней, выдадут ли мне кредит наличными на 3 этапе?