Не могу платить по кредитам — что мне делать?

Безработица влечет за собой массу проблем, ведь человеку приходится влезать в долги до нахождения новой должности (просить деньги у близких, оформлять микрозайм и прочее). Проблема приобретает особый масштаб, когда нужно расплатиться по соглашению с банком. Что делать, если нечем платить кредит, а коллекторы вот-вот примутся за свое дело? Для начала стоит изучить советы опытного юриста.

Законные варианты

Если у человека много кредитов при серьезной нехватке денег даже для повседневных задач, выходом станет одна из процедур, позволяющих не платить кредит законно.

Физическому лицу можно сделать себя банкротом. Документально банкротство оформляется при обращении в арбитражный суд. Такой шанс появился у ФЛ меньше 5 лет назад, но заемщики на регулярной основе успешно доказывают, что у них нет возможности выплатить кредит. Человека признают банкротом, если долг банку составляет более 500 000.

При положительном решении осуществляется продажа имущества заемщика, которому нечем платить кредит. Вырученные деньги помогают закрыть долг перед займодателем. С завершением продажи ФЛ освобождается от долгов. Метод избавит от необходимости платить все кредиты, оформленные на физическое лицо.

При банкротстве финансовые организации накладывают ряд ограничений. Самое существенное – на 5 лет запрещается брать кредиты, займы (включая микрозайм). В течение 5 лет нельзя признать себя банкротом вновь или аннулировать долги другим путем.

Арбитражный суд вправе принять решение о реструктуризации долгов. На 3 года назначается финансовый управляющий, который будет проверять соглашения, подписываемые ФЛ, и запрашивать ухудшение условий в связи с отсутствием у заемщика возможности выплачивать деньги в срок.

Необязательно просить реструктуризацию у суда – банк самостоятельно может принять такое решение, основанием для которого является невозможность платить кредит в связи с тем, что участник финансовых отношений потерял работу.

В случае одобрения заявки на проведение реструктуризации растет срок по соглашению, но снижается регулярный платеж. Процедура актуальна для клиентов, которые уверены в том, что смогут оплачивать кредит в ближайшем будущем, не допуская просрочки.

Избавиться от трудностей по кредитам можно благодаря страховой компании (СК). Если нечем платить кредит, а СК отказывается соблюдать свои обязательства, следует решить вопрос при помощи суда. Для начала рекомендуется подать заявление в банк с просьбой отсрочить выплату.

Если договор составлен так, что его пункты нарушают права заемщика, необходимо оспорить противозаконные положения. Иск направляется в суд, прописываются основания для признания соглашения недействительным с отказом платить кредитодателю. Данный метод требует консультации с юристами, так как при решении суда в пользу кредитора появятся новые проблемы.

Нежелательные варианты

Когда человеку нечем платить кредит, стоит отказаться от представленных дальше методов, предполагающих нарушение закона и рост уже имеющихся долгов.

Рефинансировать кредит можно только при полной уверенности в дальнейшей выгоде. Отзывы свидетельствуют о том, что смена кредитора предполагает немало трудностей в дальнейшем, которые мастерски скрываются в договоре.

Должник не получает снижения суммы, наоборот, при увеличенном сроке его финансовое положение ухудшается, но взамен доступно больше времени на то, чтобы погасить кредит или микрозайм. Банк далеко не всегда идет на сделки с лицом, которое уже показало недостаточную платежеспособность.

Некоторые решают проблемы элементарным исчезновением. Поняв, что расплачиваться за кредит нечем, заемщик покидает город. Согласно закону, трех лет достаточно для того, чтобы кредитодатель не смог потребовать свои деньги назад даже через суд. Данный метод требует отказа от официальной должности в дальнейшем, проблемы передаются семье заемщика, которую начинают терроризировать коллекторы.

Пробовать избавиться от имущества, оформленного в виде залога, не имеет смысла – это противозаконно и невозможно юридически. Не стоит выводить активы, пытаться переписать большую часть имущества на близких. За подобные действия предусмотрена уголовная ответственность.

Юридическая сторона вопроса

Когда ФЛ или юрлицу (ЮЛ) нечем платить кредит, решение вопроса требует использования нескольких законодательных положений. Ключевое значение имеют три Федеральных закона: №127, №353 и №395-1 (год принятия последнего – 2017; разработан при учете практики решения проблем с неплательщиками и текущей экономической ситуации).

Если в ходе разбирательства выясняется, что одна из сторон преступала нормы закона, используются статьи УК и ГК, которые регламентируют наказания в случае мошенничества, шантажа, угроз и прочих нарушений.

Можно ли снять с себя обязательства по выплате

Не платить кредит без каких-либо оснований – противозаконная деятельность. Наказание для лиц, которые отказываются выплачивать установленную по договору сумму, регламентируется Уголовным Кодексом (177 статья). Описанные в УК меры наказания невозможно применить к лицу, которое решило проблему реструктуризацией, оформлением банкротства или другим способом.

Банк доводит дело до суда только когда ФЛ или ЮЛ отказывается платить кредит в течение нескольких месяцев, игнорирует все предупреждения и отказывается предлагать свои методы решения проблемы. Если вы оформили микрозайм, нужно помнить, что МФО быстрее остальных реагируют на задолженность, подключая коллекторов.

Как выйти из ситуации при увольнении с работы

Заемщик, который остался без работы, должен оповестить банк, объяснив, что сейчас ему нечем платить. Необходимо вновь прочесть договор и выделить пункты, регламентирующие штрафные санкции, далее проинформировать финансовую организацию о потере места работы и невозможности платить деньги по соглашению кредитования. Подтверждением может выступить подписанный приказ, копия которого предоставляется банку, или запись в трудовой.

Задаваясь вопросом, что делать, если нечем платить кредит, лучшим решением станет подача запроса на кредитные каникулы, по ходу которых кредит не будет уплачиваться. Банк информирует клиента о принятом решении не позже пяти рабочих дней. Если заявка одобрена, необходимо с максимальной активностью приступить к поиску работы с заключением договора, чтобы в дальнейшем платить на регулярной основе.

При отказе в предоставлении каникул нужно обратиться за помощью к страховой компании и договориться о перечислении денег на счет кредитора в срок, пока не будет найдена новая должность.

Вместо дополнительного времени нередко поступает предложение о реструктуризации. Его выгода лучшим образом проявляется при наличии дополнительных денежных поступлений (пенсии, доходы от сдачи недвижимости в аренду и прочее).

Какими причинами можно объяснить финансовые трудности заемщика

Заемщик, который не платит кредит, может быть жертвой обстоятельств или просто пытается провернуть мошенническую схему. Возможен вариант, когда еще в процессе оформления договора клиент не думал возвращать полученное от финансовой организации. Чаще всего обман реализуется при включении в сделку подставного лица.

Нехватка денег на оплату кредита может объясняться элементарными проблемами с заработком. На практике встречаются следующие случаи:

• отсутствие возможности найти рабочее место с оптимальным доходом;
• нетрудоспособность по причине заболевания;
• неэффективное управление бюджетом.

Увольнение с работы – отдельный случай. По причине внезапной потери должности гражданин может не выплачивать кредит несколько месяцев. Для того, чтобы избежать серьезных штрафных санкций, первое, что делать заемщику, – запросить отсрочку. Сложнее всего в случае, когда много кредитов в разных банках.

Клиент может не согласиться с необходимостью платить по принятой процентной ставке. При поверхностном изучении договора на микрозайм часто пропускается строка о дополнительных начислениях.

Понимая, что скоро будет нечем платить кредит, так как банк или МФО требует сумму больше, чем предполагалось клиентом, не стоит отказываться от обязанностей. Подписанный договор – свидетельство согласия со всеми условиями, на которых оформляется передача средств.

Положительный ответ на просьбу родственника или друга оформить бумаги также является одной из причин. Поверив, что оплата будет поступать стабильно, человек дает добро на авантюру, подписывая микрозайм на свое имя. Когда обманутый не получает денег, он сталкивается с необходимостью выплачивать банку чужие долги, обдумывая, как быть с новыми проблемами.

Какие проблемы влечет отказ возвращать деньги

Если клиент не возвращает деньги в банк несколько месяцев, отказывается обсуждать с займодателем возможный выход из ситуации, нужно быть готовым к серьезным последствиям.

В большинстве случаев для начала начисляются штрафы на условиях, указанных в договоре. Когда новые долги никак не влияют на заемщика, отказывающегося платить, банк использует своих уполномоченных сотрудников или коллекторов.

В арсенале коллекторов разные методы психического воздействия, вынуждающие вернуть задолженность. Они редко решаются применять силу, поэтому чаще всего действия третьих лиц ограничиваются постоянными звонками, визитом домой или на работу, общением с родственниками, шантажом, формированием фальшивых оповещений от силовых структур, распространением информации, порочащей человека.

Игнорирование всех методов воздействия грозит судебным процессом. Банк, оперируя действующим законодательством, формирует исковое заявление в высшие инстанции. По окончании дела заемщик обязан вернуть деньги. В противном случае происходит конфискация имущества.

Фазы общения с финансовой организацией

Когда заемщик не имеет возможности платить, обсуждение вопроса с займодателем включает 3 фазы:

1. Давление на должника без обращения в суд при использовании разных психологических методов. Банк проводит разъяснительные беседы с привлечением уполномоченных сотрудников. Если их работа не приносит результата, дело передается коллекторам, которые регулярно действуют вне рамок закона.
2. Обращение в суд. Каждая из сторон должна предъявить пакет документов, который изучается высшей инстанцией, поэтому процесс нередко затягивается. Итоговое решение обязывает заемщика вернуть кредиты вне зависимости от его аргументов и несогласия с результатом.
3. Заключительная фаза – послесудебная. В ситуации, когда решение высшей инстанции не исполняется, в дело вступают приставы. Представители закона имеют право изымать личное имущество, блокировать счета в банке.

Кто может помочь

Решая, что делать, если нечем платить кредит, можно попросить помощи у финансовой организации, выдавшей деньги. Когда предоставляются документы, подтверждающие временную неплатежеспособность, банк предложит разные способы решить проблему: от реструктуризации до каникул.

Существует вариант рефинансирования при обращении к другому учреждению, позволяющий объединить несколько кредитов в единый. Заключая договор, клиент получает дополнительную отсрочку на 30 дней, при этом уменьшается значение ежемесячного платежа с возрастанием срока, возможно включение дополнительных услуг, требующих оплаты.

Практически все банковские учреждения не выдают займы и кредиты без оформления страховки. Сумма, вносимая при подписании договора, поможет заемщику разобраться с неуплатой на первое время. СК будет перечислять средства до тех пор, пока не будет найдена новая работа.

Если ни один из перечисленных вариантов не подходит, нужно готовиться к судебному процессу. Заранее следует собрать доказательства того, что деньги могут поступать на регулярной основе, но не в полном объеме (процент устанавливается индивидуально). В процессе разбирательства необходимо подтвердить сложное финансовое положение.

Если нечем платить кредит, ни в коем случае нельзя брать микрозайм. Соглашение с МФО лишь увеличит сумму долгов.

План действий для разных категорий заемщиков

Мамы, ушедшие в декретный отпуск, не являются льготной категорией, которую освобождают от необходимости погашать микрозайм, кредит и прочее. Поэтому нужно своевременно отправить запрос на реструктуризацию в банк.

Это позволит выбрать оптимальную сумму для перечисления. Организацией учитываются декретные выплаты, помогающие клиенту рассчитывать на лучшие условия.

Если займы скопились в большом количестве, при этом заемщику нечем расплачиваться, можно реализовать один из двух вариантов:

• оформить рефинансирование. Возможно лишь для лиц, которые трудоустроены официально. Для того, чтобы не вносить оплату за каждый микрозайм по отдельности, все задолженности объединяются в одну.
• расторжение договора. Основанием для этого является наличие нарушений, которые банк умышленно завуалировал в разных пунктах. Соглашение, предусматривающее залог, также может быть расторгнуто по инициативе заемщика. После продажи актива деньги используются для того, чтобы погасить долг.

Пенсионер, потерявший работу, должен запросить реструктуризацию со справкой о размере пенсии на руках. Получив документы, представители финансовой организации перерасчитывают долг с учетом изменившегося материального положения клиента.

Результатом является выданный график, согласно которому нужно перечислять деньги на счет банка.

Женщине, воспитывающей ребенка без супруга, которая не знает, что делать для улучшения условий по кредиту, также стоит запросить реструктуризацию, получив заранее документ о текущем уровне доходов.

Обратите внимание: если нет средств для того, чтобы оплачивать использование карты, следует попросить о кредитных каникулах. Такое практикуется не только в Сбербанке – решение активно применяют другие крупные учреждения (Ренессанс Кредит, Почта Банк). Можно запросить оформление займа без процентов на месте работы.

В случае с семьями часто возникает ситуация, когда муж не платит кредит. Что делать жене, выступившей поручителем?

Когда пара брала средства для приобретения общего имущества, то должниками становятся оба члена семьи. Жене можно попробовать доказать тот факт, что муж взял деньги на личные расходы. Это не принесет результатов в том случае, если супруг был признан судом неплатежеспособным.

При отсутствии собственности, которая может быть конфискована, дело ликвидируется. Если заемщик должен финансовой организации особо крупную сумму, не решив, что делать для решения финансовых трудностей, возбуждается уголовное дело.

Дополнительно о процедуре признания себя банкротом

ФЗ под номером 127 полностью регламентирует порядок действий и прочие нюансы процедуры признания себя в качестве банкрота.

Запрос, отправляемый в арбитражный суд, платный. По ходу первого заседания заемщику предоставляется финансовый управляющий, который внимательно следит за поступлением доходов на счет желающего оформить процедуру. За деятельность третьего лица нужно платить истцу.

Управляющий формирует отчет, который отражает возможность удовлетворения запроса, соотнося текущую ситуацию с тем, что указано в нормативно-правовой документации, регламентирующей вопрос. При положительном ответе оформляется реструктуризация или продается имущество заемщика.

Подать заявление в суд разрешается только в ситуации, когда нужно погасить долг, который составляет от полумиллиона рублей. Просрочки по соглашению должны быть не менее 90 дней.

Что рекомендуют юристы

В общем случае юристы советуют воспользоваться правом банкротства, запросить помощь у страховой компании или внимательнее изучить договор. Последняя рекомендация актуальнее всего перед подписанием бумаг.

Если поведение сотрудников финансовой организации вызывает подозрения, настораживают другие нюансы, следует задать дополнительные вопросы и обратить внимание на шрифт договора: при использовании минимального кредитодатель пытается скрыть истинную величину ставки.

Несколько документов, приготовленных для заемщика, свидетельствуют о намерении утаить правила начисления штрафов, заменяя стандартный договор кредитования на отдельные анкеты, условия и остальные бумаги.

Нельзя подписывать документы, которые не соответствуют требованиям по оформлению соглашения между заемщиком и кредитодателем.

О чем говорят должники

Решение дела в судебном порядке является оптимальным способом для заемщиков, которые временно не могут вносить деньги по причине увольнения или проблем со здоровьем.

При наличии соответствующих справок и желании клиента сотрудничать с банком суд склоняется на сторону заемщика, удовлетворяя его запрос на отсрочку или реструктуризацию.

Незначительные задолженности по карте можно вернуть на месте трудоустройства, так как встречаются комментарии в стиле: «работаю на предприятии несколько лет, поэтому решение временных финансовых проблем с кредиткой при обращении к начальству не вызывает сложностей».

Практика решения вопроса, что делать, если нечем платить кредит, показывает, что большую пользу при непредвиденных финансовых сложностях принесет страховка, которую можно вернуть при досрочном погашении кредита.

Если СК отказывается перечислять деньги, нарушая условия договора, можно пригрозить обращением в высшие инстанции. Поиск пунктов соглашения, противоречащих закону, редко приводит к успеху.

Если банк обратился к коллекторам, хотя соответствующее не прописано в документе, можно смело подавать исковое заявление в суд.

Для решения вопроса, что делать с противозаконными действиями коллекторов, можно обращаться в фирмы, специализирующиеся на проверке соглашений по выдаче финансов. Юристы помогают найти нарушения в работе банка и коллекторских контор.

Выводы

Если человек понимает, что он взял деньги взаймы и не способен вносить платежи на регулярной основе, нужно собирать документы для получения кредитных каникул или воспользоваться другим легальным способом изменить правила внесения платежей.

Мошенничество, исчезновение и рефинансирование – крайние меры, большая часть из которых карается уголовно. Перед тем, как оформить соглашение, нужно понимать, какая ответственность ложится на заемщика и что делать в случае неспособности погасить кредиты:

1. Большие штрафы – самая популярная мера наказания со стороны кредитодателя. Сумма не может быть больше той, что предоставлена по соглашению.
2. Активно разрабатывается закон, регулирующий все нюансы кредитной амнистии для лиц, которые не допускали просрочек по договорам кредитования.
3. При отсутствии справок, подтверждающих временную неспособность выплатить кредит, с высокой долей вероятности примут решение в пользу финансовой организации.
4. Оформление банкротства – мера, появившаяся несколько лет назад, которая становится все более популярной при необходимости выйти из положения без уголовной ответственности.
5. Микрозайм является неэффективным вариантом.