Потребительский кредит наличными индивидуальным предпринимателям на развитие бизнеса (с нуля)

Финансовые организации выдают кредиты индивидуальным предпринимателям только при доказательстве высокой степени надежности планируемого дела. В условиях непростой экономической ситуации и при текущем количестве налогов для ИП, далеко не каждый заемщик готов убедить в способности вернуть деньги. Поэтому индивидуальным предпринимателям приходится пройти ряд проверок для получения средств на развитие бизнеса (желательно найти поручителя или предоставить залог).

Что нужно знать о кредитовании ИП

В случае с ИП при анализе запроса на кредит банки принимают во внимание особый статус заемщика. Юридически предприниматель представляет собой физическое лицо с соответствующим комплексом прав и обязанностей. При этом ИП владеет бизнесом и занимается деятельностью с конечной целью в виде регулярного поступления доходов.

Заемщик может получить кредит по программам, составленным для физлиц (ФЛ), но платежеспособность ИП изучается с максимальной степенью строгости.

В банке чаще всего ориентируются на срок, в течение которого осуществляется деятельность клиента, зарегистрированного в форме ИП. Согласно требованиям, он должен составлять от нескольких месяцев до нескольких лет (все зависит от статуса и принципов финансовой организации). Кредит для ИП возможен только в случае положительного баланса доходов и расходов.

Важная информация: при отсутствии стабильного места работы получить средства для подъема собственного дела крайне затруднительно. В таком случае лучше взять нецелевой кредит для ФЛ. Это сулит невыгодные условия и потерю возможности стартовать как ИП с хорошей кредитной историей.

Если в планах получить кредит на большую сумму, нельзя обойтись без залога. Банки всерьез рассматривают заявки от индивидуальных предпринимателей, подкрепленные возможностью передать залог в виде следующих активов:

• недвижимое имущество;
• транспортное средство;
• участок земли;
• ценные бумаги, оборудование или спецтехника.

Кредитодатель комплексно анализирует финансово-хозяйственную деятельность бизнеса, принадлежащего ИП. В случае с только что открытым делом предприниматель при отсутствии поручителя должен предоставить максимально подробный план развития, справки и документы, подтверждающие расходы на покупку средств для производства товаров/оказания услуг.

Деятельность ИП отличается высокой степенью риска. По этой причине банковские учреждения предлагают индивидуальным предпринимателям кредитование на специальных условиях. Кредит может быть заменен на займ того или иного вида.

Выбор банков, предлагающих лучшие условия

Несмотря на риск, связанный с деятельностью ИП, кредит для регистрации и развития дела выдают как крупные учреждения, так и молодые организации, убедившиеся в перспективности бизнеса.

1. Сбербанк предлагает индивидуальному предпринимателю программу под названием «Доверие». Заявку проще всего оформить онлайн. Сумма, выдаваемая по соглашению, может составлять от 30 тысяч до 3 миллионов. ИП обязан вернуть деньги не позднее трех лет. Минимальная величина ставки в Сбербанке – 16 %. Заемщик должен вести предпринимательскую деятельность не меньше шести месяцев.
2. ВТБ разработал для ИП несколько вариантов с оптимальными ставками, меньшая из которых составляет 14 %. Срок по соглашению может составлять 1-10 лет. Альфа-Банк предлагает заменить кредит наличными на использование карт с увеличенным льготным периодом. Предложение подходит при необходимости получить не более полумиллиона. Если ИП не укладывается в отведенный период, предусмотрена ставка в размере 23 % от суммы.
3. СКБ-банк выдает кредит для индивидуальных предпринимателей в размере не более 1 300 000 рублей. ИП важно документально подтвердить чистоту получаемого дохода, который должен составлять не менее 30 тысяч. Максимальный срок по договору – 5 лет. Ставка – от 12 процентов (с включением в сделку поручителя).
4. Аналогичные показатели (ставка, срок кредитования и предельная сумма) предусмотрены в Газэнергобанке, функционирующим для клиентов на севере страны. Заемщик, ведущий предпринимательскую деятельность в форме ИП, может получить кредит по одному документу – паспорту. Ограничение для индивидуальных предпринимателей в данном случае – 180 000.
5. Предприниматель при запросе в Тинькофф Банк рассчитывает на сумму не более миллиона при ежегодной переплате от 12 до 25 % (залог не требуется). Проще всего подать заявку через Интернет – оповещение приходит в течение получаса.
6. Выгодную программу для ИП с минимально возможной ставкой в размере 11,5 % разработал ОТП Банк. Предел – миллион. Чем меньше сумма, тем выше переплата. Быстрый займ для ИП в размере до 300 000 выдают по паспорту без необходимости собирать подтверждения платежеспособности. Регулярно предоставляют кредит заемщикам с испорченной КИ.
7. Процентная ставка, предусмотренная Россельхозбанком в случае с ИП, составляет 9-20 %. Принятые сроки кредитования в разных программах – от 5 до 10 лет. Минимальный порог по сумме установлен на отметке 50 тысяч. Промсвязьбанк утвердил несколько условий, по которым может быть предоставлен кредит ИП без фиксированной величины ежегодных переплат (кроме одного варианта: при сумме до 5 миллионов ставка составляет 13,7 %). Ключевой показатель определяется только после анализа экономических результатов организации. Кредиты выдаются на срок не более 10 лет.

Где оформить соглашение без залога и поручителей

Кредиты индивидуальным предпринимателям без залога и третьих лиц отличаются сниженной суммой. При отсутствии поручителя и без передачи собственности заемщика банки запрашивают максимально большое количество доказательств высокой платежеспособности.

Крупные финансовые организации (ВТБ, Сбербанк) готовы предоставить кредиты без поручителей при сумме не больше трех миллионов.

Чаще всего по соглашениям, в которых не прописан залог, предел устанавливается на отметке до 1 000 000. В Альфа-Банке приняли более лояльное решение – 6 миллионов без поручителя (также отсутствует залог) под ставку в размере 20 процентов, МДМ-Банк ограничился двумя миллионами.

Касательно процентной ставки тремя лучшими вариантами для ИП при соглашении без залога и поручителей являются:

1. Ренессанс Кредит.
2. Россельхозбанк.
3. ВТБ.

В первом случае переплата составляет не более 30 процентов, однако предельная сумма – 700 000. Россельхозбанк и ВТБ в ситуации, если не предоставлен залог, приняли ставку 14,5 и 14,9 % соответственно. 16 процентов – переплата, установленная Сбербанком.

Кредит предпринимателям без залога и поручителя также можно оформить при обращении в следующие финансовые организации:

1. ПримСоцБанк.
2. Совкомбанк.
3. Уральский Банк РИР.

Принятые требования и условия

Требования, выдвигаемые по отношению к ИП, делятся на общие и индивидуальные. К первой категории относится гражданство на территории РФ.

Индивидуальный предприниматель должен быть прописан в городе, имеющем отделение банка. Аналогичное требование к месту регистрации дела. Деньги предоставляются лицам до 60 лет (в редких случаях – 70).

Минимальный возраст заемщика варьируется от 21 до 25 лет в разных банковских учреждениях.

Результат предпринимательской деятельности в виде годовой выручки должен быть выше фиксированного значения, которое для ИП может составлять несколько сотен тысяч или миллионов. Принимается во внимание временной интервал, в течение которого организация присутствует на рынке (3 и более месяцев). Кредит предоставляют только при наличии документов, подтверждающих прибыльность бизнеса.

Обязательное требование – кредитная история без нарушений по срокам выплаты и спорных ситуаций с займодателем и налоговой инспекцией. Негативно влияет действующий займ (даже на маленькую сумму).

Правовой статус ИП не должен давать поводов для беспокойства. В данном аспекте изучается легальность полученного имущества, ведение предпринимательской деятельности в соответствии с нормативно-правовой документацией.

К индивидуальным требованиям относятся: количество работников, официально зарегистрированных в штате, характеристика ИП, предоставленная деловыми партнерами и поставщиками.

Обратите внимание: цель, на которую нужны деньги, имеет большое значение при анализе заявки на займ или кредит. Если клиент желает увеличить обороты и подкрепил свои намерения детальным планом развития организации, шанс получить средства при выгодных условиях максимален.

В ситуации, когда ИП предоставляет залог, средняя ежегодная переплата равняется 9-15 %. Показатель по необеспеченному договору составляет около 18 процентов.

Кредиты для индивидуальных предпринимателей без залога выдаются на сумму, превышающую миллион, только при наличии нескольких документов, которые подтверждают оптимальную платежеспособность.

Срок по соглашению вне зависимости от характеристик заемщика и наличия поручителя составляет не больше 10 лет.

Какие документы запрашиваются

Кредит может быть предоставлен только при наличии установленного пакета документов.

Первый пункт в списке – заявка, где указывается роль в предполагаемой сделке, личные и контактные данные заемщика, цель получения средств, документы, отражающие доходы организации, прочие вопросы (залог, предоставление поручителя).

У индивидуальных предпринимателей запрашивается паспорт, идентификационный номер налогоплательщика.

ИП должен предоставить свидетельство, подтверждающее факт государственной регистрации юридического лица. При необходимости получить деньги на создание дела или увеличение производственных мощностей нужно предъявить бизнес-план.

Банковские учреждения установили справки, относящиеся к бухгалтерской и финансовой отчетности, в качестве обязательных документов. В случае действующей организации заемщику выдают кредит только после того, как собраны документы, подтверждающие ее статус (акты выполнения работ, соглашения с партнерами, чеки и прочее).

К обязательным документам относится договор, согласно которому нежилое помещение было передано ИП, в целях ведения предпринимательской деятельности. Банк может попросить выписку с расчетного счета, подробно отражающую данные о финансовых операциях.

Для подробной характеристики предприниматель иногда прикрепляет личные документы, которые дают информацию о семейном положении, факте прохождения военной службы, владения дорогостоящими активами (недвижимость, транспортные средства) и прочее.

Выводы

Индивидуальные предприниматели относятся к категории заемщиков с высокой степенью риска. Требования, предъявляемые к ИП, разнятся с учетом цели оформления договора.

Перед тем, как оформить займ или кредит, нужно принять во внимание, следующее:

1. Если банковские учреждения отказывают в кредите наличными, можно подать заявку на потребительский займ или карту, указав себя в качестве ФЛ.
2. Кредиты на большую сумму редко одобряются без залога или поручителя. Третья сторона может быть представлена ЮЛ или ФЛ, принимаются успешные ИП.
3. Крупные финансовые организации разработали программы целевого кредитования – лучший вариант применительно к ИП. Они характерны выгодными условиями по ежегодной переплате (в большинстве случаев залог или наличие поручителя – обязательные требования).
4. Индивидуальным предпринимателям, решающим, как взять средства после отказа банков, можно получить деньги у частных лиц, устанавливающих максимально высокую величину ставки.
5. Кредиты при желании пополнить оборотные средства в стандартном случае выдаются на 1-2 года (желателен поручитель или залог). Заемщик должен вносить платежи в соответствии с выданным графиком.
6. Если предприниматель вносит вклад в решение общественно важных задач посредством создания организации, он вправе рассчитывать на деньги в форме государственной поддержки.