Ситуация, когда срочно понадобились деньги, может возникнуть в жизни каждого человека, даже такого, который привык планировать свои доходы и расходы на год вперед.
Например, потребовалось срочно оплатить лечение кого-нибудь из близких или незамедлительно внести деньги за очередную партию товара, скидка на который даётся «только здесь и сейчас».
Обратиться в банк за кредитом? Рассмотрение может затянуться, нет гарантии, что получишь ту сумму, на которую рассчитываешь. А если кредитная история далеко не идеальна?
Тогда обращаемся в МФО, организацию, отличие которой от банка состоит в том, что здесь вы можете получить кредит на значительную сумму в течение одного дня. Иногда вся процедура занимает буквально пару часов.
Конечно, значительную сумму вы получите, если оформите кредит с обеспечением, что дает кредитной организации определенные гарантии возврата займа.
В последнее время стали очень популярны займы в МФО под залог автомобиля и под залог ПТС. Некоторые путают эти два вида кредита, но между ними есть существенная разница. В первом случае автомобиль у заёмщика изымается и, пока он не погасит весь долг, транспортное средство хранится на стоянке МФО. А если автомобиль – это рабочий инструмент? Так что лучше прибегнуть ко второму виду кредитования – под залог ПТС (паспорта транспортного средства). В этом случае в залоге у кредитной организации остаётся только ПТС и запасной комплект ключей от автомобиля, которым заёмщик может свободно продолжать пользоваться. Ограничение только одно: клиент не имеет права продать или подарить своё транспортное средство.
Можно получить такой кредит и в банке, например, с такими залоговыми программами работают ВТБ Банк Москва, Альфа-Банк, Тинькофф Банк, Ренессанс Банк. Недавно к этой программе присоединился Почта Банк. Если у вас есть залог, вам могут снизить процент, справка 2 НДФЛ не в каждом случае будет обязательна. Однако сроки принятия решения не сократятся, и вашу кредитную историю банк будет изучать так же тщательно, как всегда. И обязательно потребует КАСКО!
Кроме того, банки по-разному оценивают риски залога относительно легкового и грузового транспортного средства, предпочитая выдавать кредит физическим лицам под залог легкового автомобиля. Что касается грузового транспорта, то крупные банки чаще сотрудничают с юридическими лицами, выдавая им кредиты на покупку грузового и специального транспорта. При этом реализуется схема, чем-то похожая на ипотеку. Предприниматель покупает нужную ему технику, использует её, а ПТС на экскаватор или грузовик до полной выплаты кредита находится в залоге у банка.
Если же вы частное лицо, у вас есть легковой или грузовой автомобиль, и вас очень срочно нужны деньги, то, скорее всего, вам придется обратиться в МФО.
Кому дадут заём под залог ПТС
Получить заём может владелец транспортного средства, гражданин РФ, которому исполнилось восемнадцать лет. Верхняя граница возраста определяется примерно – 65 – 75 лет. Главные требования: вы постоянно живете в том населенном пункте, где оформляется заём, вы не объявили себя банкротом и не находитесь под следствием.
Как оформить заём под залог ПТС
В первую очередь вам нужно выбрать компанию. Рекомендуем обращаться только в крупные МФО, информация о деятельности которых широко представлена на рынке кредитных услуг. Внимательно изучите условия предоставления займа (сроки, проценты и прочее). Затем обратитесь в офис кредитной организации.
При себе необходимо иметь паспорт гражданина РФ, водительское удостоверение и обязательно оригинал ПТС. Если у вас только дубликат этого документа, в займе вам будет отказано. Если у вас дорогая машина и вы рассчитываете получить крупную сумму, могут попросить справку о трудовой занятости и доходах. Кредитную историю своих клиентов МФО не изучает.
Короткий срок рассмотрения заявки объясняется ещё и тем, что вам не надо заказывать такую услугу, как оценка автомобиля. Эту процедуру бесплатно выполнят сотрудники МФО прямо при оформлении кредита.
Требования к автомобилю
Первое, на что смотрят при оценке, — это возраст автомобиля и состояние. Если у вас отечественная машина, она должна быть не старше 8 лет (если в очень хорошем состоянии – не старше 10 лет). Иностранные автомобили – не старше 15 лет. Но к ним предъявляется ещё одно требование: автомобиль должен быть ввезен в страну легально.
Обязательно проверят, не находится ли транспортное средство в угоне, не перебиты ли номера. Если вы купили свой автомобиль в кредит, который ещё не выплатили, в займе вам откажут. Кроме того, желательно, чтобы автомобиль был застрахован, так как вы продолжаете им пользоваться, а он может быть повреждён или вообще уничтожен в результате ДТП.
Если вы хотите получить кредит под залог ПТС грузового автомобиля, то имейте в виду, что добавятся ещё некоторые требования. Учитывается пробег автомобиля, некоторые технические характеристики и даже то, как и для чего он используется.
На какую сумму можно рассчитывать
Размер займа зависит от того, сколько стоит ваш автомобиль. Как правило, микрофинансовые организации выдают кредиты, варьирующиеся от 50 до 70 процентов от той суммы, в которую оценили ваш автомобиль их специалисты. Разными могут быть и проценты, и сроки, на которые выдаётся заём.
Например, компания «Национальный кредит» может выдать вас на 2 года под 3,6% (в месяц!) целых три миллиона рублей при условии, что их специалисты оценили вашу машину в сумму 4 млн. 285 тысяч рублей.
А в компании «КарФинанс» совершенно другие условия. Вы не получите более 50% от стоимости своего автомобиля, процент будет уже 4,5%, а договор займа можно будет заключить только на 30, 60 или 90 дней.
Подписание договора
Договор займа – это очень важный документ, его составляет юрист компании. Как правило, у каждой кредитной организации существует типовой договор, но это не причина того, чтобы подписывать его, не глядя, обратив внимание только на сумму, которую вы получаете.
Для того чтобы не оказаться в очень неприятной ситуации, прежде, чем ставить свою подпись, попросите показать вам регистрационные данные компании и лицензию на право ведения подобной деятельности. После этого внимательно прочитайте договор.
Что там должно быть?
- Информация о каждой из сторон (проверь, чтобы данные об организации, указанные в договоре, совпадали с данными в регистрационных документах).
- Информация о «предмете договора». Указывается сумма, которую вы получаете, прописывается стоимость автомобиля, определенная по соглашению сторон.
- Указываются сроки получения и возврата кредита, условия погашения.
- Обязательно должен быть раздел о взаимных правах и обязанностях. В этом разделе указывается, как будут регулироваться конфликты (через суд или нет), какие штрафы, пени и другие санкции могут быть назначены, если нарушены сроки выплаты займа.
Подписывайте договор только после того, как убедились, что вам понятна в нем каждая строчка.
Что происходит в случае нарушения договора
Понятно, что в тот момент, когда вы берете заём под залог своего автомобиля, вы предполагаете, что вернете деньги в срок. Но в жизни всякое может случиться. Если вы перестанете вовремя вносить платежи, то из МФО, скорее всего, не последует звонков, напоминающих о просрочках и необходимости платить. Сразу включается механизм начисления пени, штрафов, кредитор может обратиться в суд, изъять у вас автомобиль и выставить его на продажу, чтобы покрыть свои издержки.
Конечно, до этого лучше не доводить. Если возникли проблемы, лучше сразу обратиться в МФО, договориться о реструктуризации долга и возобновить выплаты. Если клиент ведет себя таким образом, кредитная организация, как правило, не обращается в суд, ограничиваясь нотариально заверенным мировым соглашением.
Плюсы и минусы займа под залог ПТС в МФО
К плюсам, по отзывам клиентов, можно отнести следующее:
- решения о выдаче займа принимаются очень быстро;
- не надо собирать объёмные пакеты документов;
- можно получить значительную сумму;
- не имеет значения, какая у вас кредитная история;
- можно, оставив ПТС в МФО, продолжать пользоваться своим автомобилем.
Но есть у этого займа и минусы:
- специалисты МФО оценивают ваш автомобиль ниже, и вы получите сумму меньшую, чем та, на которую вы рассчитывали;
- в крупных компаниях требуют страхования автомобиля (от этого зависит и величина кредита, и процент);
- процентная ставка на первый взгляд кажется небольшой, но нужно помнить, что это не годовой процент, он начисляется ежемесячно, а иногда и ежедневно;
- если нарушишь условия договора, можешь остаться без машины.
Выводы
- Конечно, хорошо, что на рынке финансовых услуг есть займы, позволяющие клиентам получить значительные суммы быстрее, не собирая множество справок и выписок.
- Обращаться в МФО следует в исключительных случаях, когда другие варианты для вас закрыты, потому что переплата за счет высоких процентов очень большая.
- Перед тем, как обратиться в МФО, хорошо подумайте. Да, это быстро, легко, но вспомните: зайти в лабиринт всегда проще, чем найти из него выход.
