Инвестиционное и накопительное страхование жизни: что это такое и как оно работает

Нам 60, а внуки еще маленькие. И решили с дедом, что не можем мы знать, что с нами будет через 20 лет: доживем — не доживем, побываем у них на свадьбе — не побываем, — а подарок к совершеннолетию и к свадьбе от нас должен быть.

Пенсии у нас неплохие, оба потихоньку подрабатываем, так что можем откладывать небольшие денежки каждый месяц. А вот как откладывать и как их не только сохранить, но и приумножить, вопрос.

Наша цель: откладывать сколько можем, сохранить, приумножить, сразу обозначить наследника, в случае нашей болезни самим что-то поиметь, а если уж уйдем на тот свет раньше намеченного нами срока, то пусть страховая доплатит за нас нашим внукам. Понятно, что надо было искать продукт страхования и инвестиции одновременно.

В поисках наткнулись на накопительное и инвестиционное страхование жизни. И стали планомерно изучать этот вопрос и искать знакомых, кто уже на себе испытал эти программы. Поскольку вопрос для многих актуален, решили поделиться накопленной информацией и нашими выводами.

Накопительный вид страхования жизни (НСЖ)

Большинство из нас хоть раз страховали свою жизнь от несчастного случая. Мы выбираем срок, сумму страховки, платим единожды страховую премию агенту и получаем на руки полис с перечислением страховых случаев.

Если в период действия договора с вами произойдет что-то из перечисленного, вам выплачивается оговоренная в соглашении сумма частично или полностью. Если вы живы и здоровы, то деньги остаются на счете компании. На профессиональном языке такой вид страхования называется рисковым.

Накопительный вид страхования жизни (НСЖ) подразумевает иное: определяете срок от 5 до 30 лет, каждый год платите страховые взносы. Они делятся на две части: одна часть — на страхование защита жизни (аналогично знакомому нам рисковому страхованию), вторая поступает на ваш счет.

Сумма на счете инвестируется компанией в бизнес, от доходов которой она получает процент и делится им с вами.

На первый взгляд, все, что мы хотели: складываем денежку в копилку, приумножаем, страхуемся на случай проблем со здоровьем.

Основные условия программы НСЖ

Но все не так просто. Вначале об обещаниях:

1. Срок действия договора, регулярность (раз в год/полгода/квартал) и размер взносов определяет клиент. При подключении опции «Освобождения уплаты страховых взносов» можно перестать вносить платежи совсем или на какой-то срок при получении, например, инвалидности. Или смерти. Эти взносы при наличии опции оплатит страховая компания.
2. По основной программе страховка только на случай внезапной смерти. Заявил сумму в 3 000 000 руб., внес хоть один взнос, случилась беда, семья получит всю сумму. Прожил счастливо все эти годы, исправно платил, получил всю сумму (в программе это называется дожитие).
3. Дополнительно определяется перечень иных страховых случаев. Сразу оговаривается размер суммы защиты каждого случая, которую вам выплатят. Частично или полностью. Например, решили, что страховкой от телесных повреждений при несчастном случае будет 1 000 000 руб. Случилось ДТП, получил инвалидность — получишь всю сумму, сломал ногу — 10% от этой суммы. Не вышел из комы и умер: семья получит 3 000 000 руб. плюс 1 000 000 руб.
4. Страховка начинает действовать сразу после внесения первого взноса. Случись что с вами в первый год страховой защиты, вам компенсируются расходы на лечение. Но только по выбранному вами случаю.
5. Сразу в договор вписывается лицо/лица, которое получит накопленную сумму по окончании действия договора. И ему/им не надо ждать 6 месяцев, чтобы вступить в наследование.
6. Сумма, подлежащая выплате, составит накопленное вами на счету плюс доход от инвестиций.
7. Работающим официально можно оформить налоговый вычет. Работаете, платите налоги, в конце года предоставляете в налоговую справку о доходе и сумму уплаченных налогов за год. И получаете возврат, равный 13% накопленной суммы.
8. Деньги, накопленные по программе НЖС, нельзя конфисковать. При разводе они не учитываются как совместно нажитое имущество супругов и разделу не подлежат. Они, по сути, деньги того, кого вы сами вписали в страховку.

В разных компаниях условия разнятся, но не сильно.

Мнения пользователей о программе НСЖ

Все достойно на бумаге. А теперь мнение людей, которые уже начали пользоваться этой программой:

1. Срок действия договора длительный, разрывать договор досрочно невыгодно, так как сумма возвращается не вся. Опция Освобождения срабатывает, если стал инвалидом 1-2 группы. А получить даже третью группу у нас трудно. После 2х инфарктов только 3 дают. При этом первые два года опция учитывает инвалидность 1-2 группы, полученную от несчастного случая. А если не будешь платить взносы в обговоренный срок, страховая расторгает договор и все накопленное, в большинстве случаях, возврату не подлежит.
2. Все несчастья на годы вперед не предусмотришь. Оценка каждого случая по отдельному тарифу увеличивает размер страхового взноса и приводит к тому, что выбор падает на 2-3 пункта. Выбрал госпитализацию от несчастного случая, попал в больницу с инфарктом, ничего не получил. Выбрал смертельно опасное заболевание, попал в больницу с разбитой головой — ничего не получил. Если ничего с тобой за эти годы не случилось — страховая защита, естественно, не возвращается
3. Вот если умрешь по любой причине — лицо, вписанное в договор, получит сумму, которую ты хотел накопить, но не успел, плюс инвестиции. Защищает семью от нищеты после внезапной смерти кормильца. Только грустно что-то стало. Будут плохие отношения с этим лицом, или деньги ему срочно понадобятся, он же мечтать о твоей смерти будет. Нет, не буду дальше эту тему развивать. Хороший пункт. Правда, обязательно будет проверка по поводу смерти: вдруг ты имел смертельный диагноз еще при заключении договора НЖС и скрывал это. Тогда договор считается недействительным, наследнику отдают накопленное за вычетом ранее полученных налоговых вычетов и без дохода. Не считается страховым случаем смерть при суициде, гибель в ДТП при наличии у клиента алкогольного опьянения, гибель во время военных действий.
4. Налоговый вычет тоже не для нас, пенсионеров. И не для тех, кто зарплату в конверте получает. И распространяется он только на 5 лет. Если договор рассчитан на больший срок, за остальные годы ничего вам не вернут.
5. Доход от инвестиций обычно небольшой (4 — 5%), покрывает, в основном, уровень инфляции. Деньги не умножаются по сути, а оберегаются от обесценивания. Да еще с этого дохода взыщут 13% налога.
6. Накопленные деньги не страхуются государством. За такой срок страховая компания может объявить себя банкротом, лишиться лицензии …
7. Хорош вариант для тех, кто ждет, что вот-вот за ним придут и все конфискуют. А также для тех супружеских пар, где вопрос о разводе стоит еще на свадьбе. Упросила красотка богатого мужа оформить НЖС на приличную сумму с ее именем в качестве наследника, хоть что-то при разводе ей достанется.

И ограничен круг людей, кто может получить такой полис: возрастом и болезнями.

Продукт особым спросом не пользуется. Среди пользователей — большинство тех, кто зашел в банк с собственной страховой компанией по своим каким-то надобностям и их уговорили застраховаться. Но и культура страхования вообще у нас, россиян, не особо развита.

Наверно, если у вас работа, где вы каждый день рискуете, то стоит этот вариант страховки рассмотреть. Или за рулем проводите целый день, или летаете самолетами часто. Кстати, при авиакатастрофах некоторые компании увеличивают сумму выплат за свой счет.

Учтите и то, что при сумме страховки на солидную сумму, вы и платить взносы будете приличные. Чтобы получить сумму в 3 000 000 руб. за 30 лет, ежегодно надо вносить 96 240 руб. (8 020 руб. в месяц). Накопим 2 887 200 руб. + 62 556 руб. возврат налога за 5 лет + доход от инвестиции. Эффективно или нет, решайте для себя сами.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)

Данный инструмент набирает популярность у клиентов.

Привлекает то, что по истечению срока действия страхового полиса вам гарантированно вернут вложенные средства с плюсом дохода от инвестиции. Правда, гарантировать высокий процент дохода никто не может. Это как сработает управляющая активами организация (УК).

Страховая защита строится так же, как и при НСЖ. Повторяться не будем. С налоговым вычетом и юридической защитой вклада все тоже аналогично.

А вот ваши деньги на счете делят уже на две иные части: инвестиционную и гарантированную.

Гарантированный, но маленький доход, обеспечат вам, например, банковские депозиты (консервативное инвестирование). Туда и пойдет, с вашего согласия, первая и большая часть денег. Возврат их вам гарантирован.

Вторую, инвестиционную, часть УК вкладывает в разные инвестиционные портфели с высоким уровнем доходности (агрессивное инвестирование, например, в нефтяные компании). Если выбор будет удачным, вы получите назад и ваши денежки и приличный дополнительный доход. Если же выбор неудачный, вам вернут только то, что осталось.

Не забудьте про премию компании по страховке жизни, малая, но часть ваших денег уйдет туда.

При желании или при знании и опыте, вы можете совместно с УК определиться с вложениями. Не нравится первоначально выбранная стратегии, меняйте, это разрешено.

Минимальный срок действия полиса — 3 года, расторжение невыгодно. Первоначальный взнос разный, но не маленький, от 50 000 и выше. Можно ежегодно добавлять денежки, но эффективнее сразу вложить сумму покрупнее.

Рассмотрим на примере

1. Сумма 130 000 руб., договор заключаем на 5 лет.

2. Из этой суммы отдадим 10 000 руб. на оформление дополнительных страховых случаев: освобождение от взносов, внезапная смерть, получение инвалидности, оценив каждый случай по 100 000 руб.

Случись смерть, родственники получат 120000р. + 100000р., при инвалидности 120000р. +100000р. И плюсом доход от инвестиций.

3. Пока мы живы и здоровы в инвестирование пойдут наши 120 000 руб.

Из них 2/3 суммы (по-разному в разных страховых, но большая часть) пойдет в гарантированные инвестиции (наши 80 000 мы отправим на банковский депозит под усредненные 7% в год). Через 5 лет подрастающая с каждым годом сумма вырастет до 112 000 руб. плюс 14 000 руб. (13%) налогового вычета. Итого 126 000 руб. Гарантированно!

Оставшуюся 1/3 суммы (40 000 руб) отправим на агрессивное инвестирование с ожидаемой прибылью 12% годовых (процент может быть в два раза выше). Через 5 лет — 70 500 руб. пойдет в наш карман. Но можно не угадать и в минус уйти.

Общая сумма при удачном выборе : 126 000 руб. + 70 500 руб.

Первоначально вносимая сумма удвоилась. Но рисковали 40 000 рублями.

На чем оставить свой выбор? Точно ответить каждому нельзя. Читайте, разбирайтесь, считайте, выслушайте мнение экспертов на местах. А мы уже свой выбор сделали. Какой? Индивидуальный.