Почему банки не дают ипотеку: 11 поводов для отказа

Если судить по данным за прошлый год, то в России наблюдается форменный ипотечный бум. Причём около 75% заявок получили одобрение банка, тогда как в 2017 году одобрено было только 45%.

Тем не менее отказов всё-таки много, и каждый такой инцидент болезненно воспринимается соискателем.

Почему банки отказывают в ипотеке

Почему отказали?

Особенно задевает людей, если им непонятно, какова причина отказа.

Вот пример.

Сергей, военный-контрактник, полный сил и вполне платежеспособный молодой человек, обратился в Сбербанк с заявлением на ипотеку.

Его доходы были видны банку по зарплатному проекту; просрочек по кредитам он не имел, потому что займов не брал. Сергей нашёл квартиру, выполнил процедуру оценки, предоставил все документы банку. И действительно, добро на сделку было получено.

Но через неделю, когда продавцу уже был отправлен задаток, из Сбербанка пришёл отказ. Как ни добивался Сергей объяснений, как ни бомбардировал банк обращениями и вопросами, все ответы свелись в фразе «банк имеет право не объяснять причину отказа».

Сергею удалось приостановить ход событий и обойтись без материальных потерь. Но бывает, что отказ от банка поступает уже после подписания кредитного договора. В этом случае люди несут прямые убытки, и даже обращение в суд не помогает делу.

Поэтому надо заранее, на этапе подготовки, предусмотреть возможные случаи отказа и постараться не попасть в неудобную ситуацию.

Если всё-таки отказ последовал, то можно понести документы в другую кредитную организацию или снова попытать счастья в этом же банке.

Но не спешите: если отказ ещё не получен на руки, а вы уже приступили к следующей попытке, то вам откажут автоматически. Надо выждать не менее 2-х месяцев, и желательно что-то изменить в своей анкете. Отказы просто так не появляются, обязательно есть какая-то причина.

Что служит поводом отказа в ипотеке

Почему отказывают в ипотеке

Главная опасность для банка состоит в том, что клиент может утратить платежеспособность задолго до выплаты всего долга. И что тогда? Да, жильё остаётся в залоге, но предстоят расходы на его реализацию, судебные издержки и прочее.

Поэтому в банке анализируют все стороны сделки, как привлекательность жилья, так и надёжность заёмщика.

Соответствует ли залог требованиям банка

Объект недвижимости, вокруг которого разворачиваются события, должен быть таким, чтобы его при необходимости можно было легко реализовать. А здесь очень много параметров, которыми нельзя пренебречь. Как правило, отказ в ипотеке, который клиент получает после одобрения заявки, связан с несоответствием выбранного жилья требованиям банка.

Может быть, и Сергею отказали как раз из-за квартиры, которую он выбрал. Что-видимо, не устроило кредитора, либо оформление документов, либо сам объект

В банке, к примеру, плохо относятся к сделкам, предметом которых являются комнаты в коммуналках или общежитиях, доли недвижимости, а также жильё в отдалённых или неблагоустроенных районах.

Ипотека на вторичное жильё

Спрос на вторичное жильё в России остаётся высоким. Граждане втрое охотнее выбирают готовое жильё, чем новостройки.

Зато банки такие сделки недолюбливают и часто отказывают в ипотеке: то состояние дома не удовлетворительно (износ более 60%, или район плохой), то появляются сомнения во владельцах, прежних или будущих (если среди них имеются социально-незащищённые граждане, выселить которых не получится).

Сделка с родственниками

Почему отказывают в ипотеке: причиныБанки не слишком охотно идут на сделки по недвижимости между родственниками, поскольку часто это просто попытка обналичить деньги.

Бывает даже, что родственная связь заёмщиком утаивается, а служба безопасности банка её обнаруживает.

Но, разумеется, не всегда такая операция бывает мошенничеством, и ипотеку всё-таки дают. Например, речь идёт о разделе наследства или выделении части недвижимого имущества, и при этом родственные связи не скрываются.

Квартира с обременением

Под обременением понимают особенность жилья, которая препятствует новому владельцу иметь все права на него. Это может быть невыплаченный кредит прежних собственников, или арест, или аренда, и прочее.

Для того, чтобы выявить эти подробности, надо затребовать выписку из ЕГРП. Но бывают и скрытые обременения. Например, в квартире прописаны дети или кто-то с бессрочным правом пользования жильём, имеет место сервитут или завещательный отказ.

Бывает, что вы прозевали подобные детали, а банк их обнаружил – отсюда и отказ в кредите.

Заёмщик – насколько он надёжен с точки зрения кредитора

Отдельному рассмотрению подвергается соискатель ипотечного кредита. Он обязан соответствовать стандартному набору требований. Это возрастной ценз, полная работоспособность, хорошая кредитная история (КИ), достаточный уровень доходов, необходимый стаж и прочее.

Каждый банк может откорректировать этот список по своему усмотрению, и это всегда бывает в сторону ужесточения требований. Наличие всех этих показателей должно быть максимально подтверждено документами.

Рассмотрим более подробно суть претензий, которые влекут за собой отказ в кредите.

Возрастные и профессиональные ограничения

Соискатель ипотеки обязан быть в трудоспособном возрасте. Пенсионерам редко предоставляют ипотеку, поскольку их платежеспособность низка, а период выплаты долга невелик.

Что касается ограничений заёмщика, касающихся трудовой деятельности, то здесь играет роль стаж, срок работы на последнем месте, а также характер самой профессии. Тем, у кого она связана с риском для жизни, банки дают ипотеку крайне неохотно.

Кстати, отказ Сергею может быть продиктован тем, что он человек военный и своей жизнью не распоряжается.

Состояние здоровья или плохой социальный статус

Если замечены признаки нездоровья соискателя, то, скорее всего, в ипотеке ему будет отказано. Право не объяснять причины здесь очень кстати.

Отказали в ипотеке

Банк чужд благотворительности, его дело – получение прибыли. А с этой точки зрения, опасно надолго одалживать деньги клиентам, попадающим в категории рисков. Например, инвалидам, людям с серьёзными заболеваниями, беременным женщинам или мамам, находящимся в отпуске по уходу за ребёнком.

Исключительно трудно получить ипотеку гражданам, имеющим судимость, даже погашенную. Срока давности банки не признают.

Кредитная история – плохая или отсутствующая

Проверка КИ заёмщика производится в первую очередь. Если она плохая, то ему трудно надеяться на получение ипотеки.

Сбербанк, например, особенно щепетилен в этом вопросе: просрочка в 30 дней послужит причиной отказа в ипотеке на протяжении 5 лет. А тот факт, что вы кредит уже давно закрыли, дела не меняет, поскольку ваша необязательность была продемонстрирована.

Даже отсутствие КИ трактуется не в пользу клиента, поскольку не позволяет проверить его дисциплинированность. У Сергея, как мы помним, тоже не было кредитной истории, а он хотел взять ипотеку именно в Сбербанке.

Низкая платежеспособность

Банк поинтересуется вашими доходами и проверит, насколько они соответствуют его требованиям (выплата не может превышать 40-60% месячного дохода).

Чаще всего спросят 2-НДФЛ, выписки, справки и прочее. Но будьте уверены, что все данные, предоставленные вами, будут проверены. Вплоть до того, что сотрудники банка свяжутся с работодателями и поспрашивают о вас. Если всё, что вы сообщили, подтвердится, то это существенно повысит ваши шансы на одобрение ипотеки.

Бывают случаи, когда банку не удаётся связаться с работодателем и получить от него нужные сведения. Особенно часто в такую ситуацию попадают сотрудники силовых структур. О них никакой информации на сторону не дают, если нет особого распоряжения командования. А коль скоро данные подтвердить не удалось, то от банка автоматически следует отказ.

Сергей, кстати, как человек военный, вполне мог стать жертвой такого неудавшегося подтверждения.

Но бывают случаи, когда именно работодатели вызывают у банка сомнение. Допустим, компания, в которой вы работаете, показывает убытки, судится с контрагентами или за ней числится задолженность по налогам. Значит, вы, как потенциальный клиент, можете в любой момент оказаться без работы. А это – большой минус для кредитора.

Задолженность по разным обязательствам

Если за вами числится неоплаченный штраф, задолженность перед ГИБДД или перед Налоговой, долги по алиментам или что-то подобное, то это не пройдёт мимо внимания банка. В этом случае отказ в кредите вам гарантирован.

В документах обнаружены неточности

Это может послужить несомненной причиной отказа в ипотеке. Контроль самый строгий, единственная ошибка в паспортных данных, замеченная в какой-нибудь справке, может сыграть роковую роль.

Отказали в ипотеке: что делать

Документы, купленные или «нарисованные», не имеют шансов пройти банковскую проверку. Поэтому тем, кто располагает надёжным комплектом документов, но хочет пополнить его сомнительной справкой, не стоит рисковать. Лучше обойтись легальными средствами.

Вы не прошли скоринг

В банках и МФО применяется скоринг – это технология быстрого анализа и оценки возможного клиента. Кредитный скоринг состоит в том, что соискателю предлагают ответить на целый ряд вопросов, и каждый ответ оценивается в баллах. Если итоговая сумма маловата, то следует отказ.

Скорринговые программы созданы для подбора таких заёмщиков, которые в наибольшей степени соответствуют образцу, заложенному в алгоритм. Неподходящие отсекаются сразу.

В процессе беседы работник банка визуально анализирует облик и поведение будущего клиента: адекватно ли он себя ведёт, не путается ли в ответах, нервничает или спокоен. Вопросы могут быть заданы самые разные, и, если ответы неуверенные, сбивчивые, это зачтётся в минус.

Что сделать, чтобы банк не отказал

  1. Убедитесь, что вы подойдёте банку в качестве заёмщика: проверьте документы, пообщайтесь с работодателями, устраните сомнительные места в анкете.
  2. Поищите себя в базах должников, оплатите все долги и штрафы.
  3. Проверьте, всё ли в порядке с вашей КИ. Если нет, то её необходимо улучшить (например, взять небольшой кредит и погасить строго в соответствии с графиком платежей).
  4. Приложите справки о дополнительных источниках дохода, это повысит вашу платежеспособность в глазах банка.
  5. Присмотритесь к приобретаемому жилью, затребуйте выписку из ЕГРП, вникните в детали: может быть, надо выбрать другой объект покупки.
  6. Измените параметры займа в сторону, благоприятную для банка, например, увеличьте первоначальный взнос.
  7. Более тщательно подготовьтесь к собеседованию, ведь система скоринга ничего не пропустит. Подумайте над внешним видом и манерой поведения.
  8. Перед самой подачей документов проверьте, есть ли в линейке банка ипотечные программы.
Загрузка ...
КРЕДИТОЛОГ